Eindigt hypotheekadvies nu in hersteladvies over 6 maanden?
Hoe kunt u als financieel adviseur op dit moment verantwoord hypotheken verstrekken aan zelfstandigen? Een nagenoeg onmogelijke opgave, zo stelt Woonfonds manager Paul Bänziger. De huidige coronacrisis brengt risico’s met zich mee die niet in bestaande kaders passen. Toch kunnen adviseurs ze niet negeren. Anders ziet Paul het advies van vandaag resulteren in hersteladvies over 6 maanden.
De coronacrisis werpt een ander licht op risicobeheer. Denk daarbij aan het vaststellen van het toetsinkomen. Voorheen waren criteria als eerder gemaakte omzet, winst en onderbouwde prognoses voldoende. Nu komt daar nog een belangrijke bij: de ‘corona-criteria’. Woonfonds neemt haar zorgplichtrol serieus en stelt tijdens het aanvraagproces aanvullende vragen over het toetsinkomen. Bij een opgestelde inkomensverklaring is dit al gedaan.
Adviseurs hebben geen glazen bol
Adviseurs staan voor de uitdaging de risico’s in te schatten die een ondernemer loopt. In de huidige situatie ontbreken de handvatten hiervoor. Want hoe bepaal je het effect van de coronacrisis op de omzet en winst van een specifieke onderneming? Voor een goed onderbouwde prognose moet onder andere bekend zijn hoelang de crisis nog aanhoudt. Het is niet reëel om van hypotheekadviseurs een antwoord op deze vraag te verwachten.
Pandemie past niet binnen bestaande kaders
Terugval van omzet door een pandemie past niet binnen de kaders van hypotheekverstrekking. We zien dat adviseurs hier verschillend mee omgaan. Voorzichtig ingestelde adviseurs trappen eerder op de rem, met een conservatief berekend toetsinkomen. Rasoptimisten zien het sneller als een probleem van tijdelijke aard en nemen dit mee hun hypotheekberekening. Advieskantoren en banken hebben geen standaard protocollen voor de huidige crisis. Dit levert extra onzekerheid op bij het geven van hypotheekadvies. Als adviseur wilt u achteraf niet te ruime advisering verweten worden. De keerzijde is dat u ondernemers met een prima trackrecord geen ‘nee’ wilt verkopen.
Collectief acceptatienormen aanpassen?
Uiteraard is ook Woonfonds zich bewust van de risico’s. Een bedrijf met klinkende cijfers uit het verleden kan nu plotseling op omvallen staan. Zelfs wanneer de vooruitzichten verbeteren, is het de vraag in hoeverre cijfers uit het verleden nog representatief zijn. We zijn terughoudend met het aanpassen van de acceptatienormen. Aan de ene kant wil je zelfstandigen de weg naar een eigen woning niet blokkeren met aangescherpte normen. Anderzijds hebben we als bank ook de taak om zelfstandigen te behoeden voor onverantwoorde financiële beslissingen.
Dialoog met hypotheekadviseurs
Samen met de accountmanagers van Woonfonds start Paul de dialoog met financieel adviseurs. Hoe gaat u bijvoorbeeld om met ondernemers die recent een hypotheek hebben afgesloten. Neemt u proactief contact op of wacht u tot probleemgevallen zich vanzelf melden? Ziet u in de huidige markt voldoende mogelijkheden voor ondernemers of adviseert u betere tijden af te wachten? We zijn ook benieuwd hoe u als adviseur in deze crisistijd het toetsinkomen van een zelfstandig ondernemer bepaalt. Via onze poll kunt u dit met ons delen.
Heeft u een vraag over zelfstandigen die al een hypotheek hebben of wilt u overleg over het verstrekken van nieuwe hypotheken? Onze ervaren acceptanten staan voor u klaar. U kunt natuurlijk ook altijd met uw accountmanager van gedachten wisselen over advisering in crisistijd.