Hoe kunnen we je helpen?

hoofdmenu
Bezig met laden Zoeken
Geen resultaten
    Beeld Dick Boeckee

    Woonboerderij van 8 ton maar krap bij kas

    - Dick Boekee van Adviesbureau van Dongen -

    Met regelmaat help ik mensen die zich afvragen hoe ze hun overwaarde kunnen benutten. Vaak heeft de klant vooraf geen idee van de mogelijkheden. Een kans voor adviseurs!

    Jaren geleden adviseerde ik bewoners van een kapitale woonboerderij. Het stel had een relatief laag pensioeninkomen, maar woonde in een huis van circa € 800.000. Ze hadden de keuze uit een sobere oude dag of het verkopen van de woning voor een rianter leven. Meer opties waren er toen nog niet, het geld zat muurvast. Gelukkig is die verplichte keuze vandaag de dag niet meer nodig. 

    Wanneer is de krediethypotheek interessant?

    Voor huiseigenaren die niet willen verhuizen, maar wél behoefte hebben aan extra financiële ruimte is het ideaal. Naast het aanvullen van het inkomen, kan overwaarde ook benut worden voor verbouwingen en schenkingen. Zeker de laatste categorie is voor veel mensen een minder bekend fenomeen. Het nalaten van een woning resulteert vaak in een forse heffing aan erfbelasting. Het (deels) schenken van de overwaarde is voor de nabestaanden lucratiever. Daarnaast is het voor de schenker zelf prettig om nog te kunnen zien waar de schenking aan wordt besteed.

    Vanaf welke leeftijd is het verzilveren van overwaarde interessant?

    Op dit moment adviseren we producten als de krediethypotheek vooral aan klanten van 60 jaar of ouder. Het is overigens niet zo dat bij jongere relaties de behoefte aan het benutten van overwaarde ontbreekt. Veel aanbieders hanteren een leeftijdgrens, waardoor het pas vanaf 60 jaar mogelijk is. Dit is overigens al beter dan de grens van 65 jaar die gebruikelijk was, toen dergelijke producten op de markt kwamen. 

    Ervaart u de krediethypotheek als een complex product?

    Puur gelet op de definitie valt het niet onder complexe producten. Dat neemt niet weg dat er voldoende aandachtspunten zijn. Waar loopt bijvoorbeeld de huidige hypotheek en kan deze boetevrij overgesloten worden? Wat is verder het effect op de maandlasten en hoe zit het met de voorwaarden van de nieuwe hypotheek? Zaken waar de klant graag zekerheid over heeft.

    Zelf ben ik het meest enthousiast over hypotheekvormen waarbij de rente wordt bijgeschreven. Hierdoor krijgt een huiseigenaar niet te maken met het afschrijven van maandelijkse rentelasten en blijft het besteedbare inkomen op peil. Wel is deze variant minder gunstig voor nabestaanden, aangezien de rente als schuld wordt verrekend na verkoop van de woning. 

    WF KH 2019.2

    Kunt u een recent praktijkvoorbeeld noemen?

    Laatst heb ik nog een klant geholpen die extra financiële ruimte nodig had voor woningaanpassingen. De overwaarde op zijn woning is gebruikt voor het plaatsen van een glazen windscherm op het terras en een helling die het in- en uitgaan van de woning vergemakkelijkt. De financiële ruimte was voldoende om ook meteen aanpassingen aan de auto mee te nemen. Mooi toch, dat je met advies het dagelijks leven van iemand eenvoudiger kunt maken. 

    muntjes zilver

    Zijn er nog aandachtspunten of valkuilen?

    Vooraf heeft de klant vaak geen goed beeld van de opties. Toch wordt hij al wel geconfronteerd met de advieskosten. Ik merk dat sommigen dit als een drempel ervaren. De bezwaren zijn gelukkig al snel van tafel, wanneer duidelijk wordt dat het de verbouwing of ander doel dichterbij brengt.

    Verder vind ik het van belang om goed te letten op de eventuele maandlasten bij een tweede hypotheek of krediethypotheek. Heeft iemand een paar duizend euro nodig voor een kleine woningaanpassing? In dat geval raden we al snel een reguliere persoonlijke lening aan. De rente is weliswaar hoger, maar er is geen sprake van kosten voor een notaris of taxateur. Daarnaast is het belangrijk dat de maandlasten bij overlijden ook te dragen zijn voor de langstlevende partner. 

    Heeft u tot slot een tip aan collega adviseurs?

    Zeker, ga ermee aan de slag! Veel mensen zijn nauwelijks op de hoogte van de mogelijkheden. Ook lang niet iedereen overziet de stappen die nodig zijn voor het benutten van overwaarde. Relaties die bij u aankloppen zijn, meer dan bij een relatief eenvoudige schadeverzekering, op zoek naar kennis en expertise. Kortom, het is echt een adviesproduct waar u als adviseur uw meerwaarde mee kan aantonen.

    Benieuwd naar de mogelijkheden van de Woonfonds Krediethypotheek?

    Download bevestigen

    Met deze download gaat u akkoord met de Privacy Statement van Woonfonds.